个贷综合融资成本明示新规倒计时 金融机构密集调整系统与合同

国家金融监督管理总局与中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称“新规”）将于2026年8月1日起正式实施。距离生效仅剩一年左右，银行、消费金融公司等各类放贷机构正加速对内部流程、技术系统和合同文本进行改造，以落实融资成本全面透明化的要求。

银行批量发布公告 明示表涵盖全周期成本

7月24日，恒丰银行宣布将按照新规要求推进个人贷款综合融资成本明示工作，并计划于2026年8月1日起全面执行。该行披露，未来办理个人贷款时，将向客户提供并签署《个人贷款综合融资成本明示表》，表中须详细列明贷款本金、各成本项目、收取方式、年化成本水平以及收费主体等信息。与此同时，若发生贷款逾期、资金挪用等违约情形，银行也将列明对应的或有成本项目、收费标准及收费方。

在此之前，厦门银行、吉林银行等多家机构已先行发布类似公告。厦门银行自8月1日起对新发放的全部个人贷款——涵盖个人住房按揭、综合消费贷、经营贷等品种——执行综合融资成本明示管理。吉林银行则于7月23日公示了个人贷款综合融资成本明示表及上限，其中正常履约情形下年化综合融资成本不超过18%。

浙商银行更是自主开发了综合融资成本计算引擎，确保系统测算结果与其官方小程序数据一致，并已实现弹窗展示、强制阅读、变动通知等交互功能，让借款人实时掌握成本明细。

消费金融公司跟进 增信费用也需透明

除银行外，消费金融行业也在同步落实新规。中邮消费金融有限公司近期发布了《综合融资成本明示表》，内容不仅包括贷款本金、贷款利息、增信服务费以及正常履约下的年化综合融资成本，还涉及提前还款违约金、逾期罚息、挪用罚息等违约情景下的或有成本。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏分析指出，为满足新规要求，短期内金融机构需进行IT系统改造、贷款合同文本修订、贷前强制弹窗设置以及第三方合作机构管理优化等工作。科技平台和流量导流方则需重新设计收费模式，从传统的流量变现转向价值服务收费；而担保、保险等增信机构也须证明其服务费用的合理性与必要性。

专家：打破信息不对称 推动行业转向价值竞争

南开大学金融学教授田利辉认为，当前融资成本不透明主要集中在两类场景：一类是互联网助贷与消费金融领域，部分机构借助复杂的费率结构将担保费、服务费等隐性成本剥离，导致借款人感知的名义利率远低于实际综合成本；另一类是汽车金融、装修分期等场景化贷款，常以“零利率”为营销噱头，却通过高额手续费变相抬高融资真实成本。田利辉指出，这些问题的共性在于机构利用信息不对称优势，模糊资金真实价格，从而阻碍借款人进行理性比较与决策。

田利辉进一步表示，新规将重塑个贷市场的竞争逻辑。对于机构而言，单纯依赖信息差和隐性收费的盈利模式将难以为继，倒逼其转向精细化定价与差异化服务竞争；对借款人来说，拥有一把衡量资金价格的“统一标尺”，能有效规避债务陷阱，提升金融获得感。从行业视角看，此举将推动信贷市场向价值竞争转型，通过提升透明度降低交易摩擦成本，引导金融资源更高效地流向实体经济，成为金融回归服务本源的关键一步。